Правительство России одобрило инициированный Министерством юстиции РФ законопроект, который меняет порядок выплат по потребительским кредитам. В Минюсте считают, что изменения позволят в значительной степени облегчить заемщикам выплату кредитов. Бизнес-сообщество, между тем, видит в предлагаемом решении повышение невыплат по кредитам.
Законопроект вносит поправки в ст. 5 закона «О потребительском кредите (займе)». Согласно документу, опубликованному на сайте правительства России, в первую очередь погашаются проценты за пользование денежными средствами, затем средства идут в зачет основной суммы долга, после этого – разного рода неустойки и прочие платежи. Причем законопроект закрепляет именно такой порядок погашения долгов заемщика – стороны не могут изменить его в договоре.
В настоящее время банки могут списывать средства со счета заемщика в уплату неустоек, процентов за пользование кредитом и в конце основного долга. В итоге зачастую заемщики длительное время выплачивают только проценты и неустойки, долг же по кредиту остается прежним. Этот порядок, по мнению Минюста, ставит граждан, пользующихся потребительским кредитованием, в худшее положение, нежели юридических лиц. В случае с последними стороны могут выбирать порядок выплат и закреплять его в договоре.
«Предлагаемый подход установит благоприятную для заемщика очередность погашения требований по договору потребительского кредита, позволит без ущемления прав кредиторов повысить правовую защищенность граждан как экономически слабой стороны в договоре и будет способствовать достижению сбалансированности прав обеих сторон», - говорится в пояснительной записке к документу.
Законопроект был вынесен на обсуждение еще летом текущего года. Негативные отзывы высказали не только финансовые организации, увидевшие в новом порядке потенциальный рост невыплат по кредитам, но и регулятор отрасли. В ЦБ аккуратно отметили, что данная инициатива требует «серьезного обсуждения и оценки последствий».
Банкиры же считают, что более выгодный с одной стороны порядок, приведет к потере заемщиками мотивации выплачивать кредит. Неустойки и пени потеряют свою роль как инструмент влияния на сознательность граждан, не исполняющих свои обязательства перед кредитными организациями. Кроме того, по прогнозам участников рынка, поправки приведут к увеличению нагрузки на судебную систему. «Фактически неустойка потеряет весь смысл, ее нереально будет взыскать во внесудебном порядке», - прокомментировал «Коммерсанту» глава департамента правового обеспечения ХКФ-банка Александр Гонтаренко.
В случае принятия документа, новый порядок вступит в силу только спустя 180 дней с момента официального опубликования. Такой период потребуется, по определению министерства, для корректного перехода всех автоматизированных банковских систем, используемых для учета и списания задолженностей по кредитам.